El seguro es gestión de riesgos. Entonces, para cada tipo, debe identificar el riesgo a cubrir y la mejor manera de hacerlo. El seguro de vida hipotecario, al igual que otros tipos de seguros, puede ser costoso, por lo que debe comprender que el riesgo inherente es el mismo que el del seguro de vida normal. Además, hay diferentes formas de conseguirlo.
Las instituciones financieras venden seguros de vida hipotecarios para protegerlos de posibles pérdidas en caso de fallecimiento de los acreedores hipotecarios. Las entidades financieras, en lugar de familiares u otros que tú elijas, se benefician de estas pólizas.
Veamos más de cerca cómo podría surgir un seguro de vida hipotecario. Si pidió un préstamo de $ 100,000 de un banco para comprar una casa, el banco escribiría su nombre en el título de la propiedad y, por lo tanto, se convertiría en copropietario hasta el valor del préstamo. Esta es la típica hipoteca.
Si muere antes de pagar la hipoteca, el banco tendría dos opciones. Podría vender la casa y darle a su beneficiario la diferencia entre la cantidad que obtuvo en venta y el préstamo pendiente. Alternativamente, podría permitir que su beneficiario se haga cargo del préstamo hipotecario y lo pague. Para hacer lo segundo, el banco necesitaría sentirse cómodo con las finanzas del beneficiario después de su muerte. El banco podría aceptar la alternativa si su seguro de vida y otros activos proporcionaron ingresos suficientes para pagar la hipoteca y brindar a sus dependientes un ingreso aceptable para vivir.
Otra forma de lidiar con el seguro hipotecario cuando obtiene una hipoteca es asegurar su vida por el valor total de la hipoteca. Esto complementaría la cobertura de seguro de vida regular existente. Sin embargo, esto no analiza de manera integral sus finanzas, por lo que no creo que sea el camino a seguir. Es posible que no necesite más seguro.
El seguro de vida hipotecario vendido por una institución financiera puede ser costoso y tiene desventajas. Primero, la cantidad asegurada cae a medida que el saldo de la hipoteca cae durante la vida de la hipoteca, pero la prima no cae. En segundo lugar, a diferencia de una póliza de vida a término, el banco tiene derecho a aumentar las primas. En tercer lugar, no es portátil. Por lo tanto, si cambia su hipoteca, debe volver a solicitar un seguro de vida con su nuevo banco.
Sería mejor que revise sus asuntos financieros y, si es necesario, compre un seguro de término adicional de una compañía de seguros. Usted sería dueño de la póliza. La institución financiera no lo haría. Su cónyuge u otras personas que elija, serían los beneficiarios, no el banco. Y su cónyuge o dependiente tendría la opción de hacerse cargo de la hipoteca, si esa alternativa fuera la mejor para ellos.
Como todas las decisiones financieras, escuche, escuche y comprenda sus alternativas, y deje que el Señor guíe su decisión.
(C) 2011, Michel A. Bell.